La importancia de la TAE en los préstamos al consumo: lo que necesitas saber

Por Vanesa Fernández

¿Alguna vez has firmado un contrato de crédito al consumo y te has preguntado qué significa realmente la Tasa Anual Equivalente (TAE)? Este porcentaje, a menudo ignorado o malentendido, es fundamental para comprender el coste real del crédito que estás contratando.

Recientemente, una sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha puesto de manifiesto la importancia de una TAE precisa y bien determinada en este tipo de contratación, reforzando la protección para nosotros, los consumidores.

¿Qué es la TAE y por qué es crucial para ti?

La TAE es un indicador que, en forma de porcentaje, muestra el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero. No se trata solo de una cifra más en tu contrato de crédito al consumo, sino que es el reflejo de todos los gastos asociados al crédito: intereses, comisiones, gastos y mucho más. Una TAE precisa te permite comparar diferentes ofertas de préstamos de manera justa, asegurándote de que eliges la opción más ventajosa.

La sentencia del TJUE y su impacto

La decisión del TJUE de 21 de marzo de 2024 ha resaltado la necesidad de una transparencia total en la inclusión de todos los costes en la TAE. Si la TAE es inexacta, podría privarte de la oportunidad de conocer el verdadero coste de tu crédito.

Este veredicto surge de un caso en Bulgaria, pero sus implicaciones se extienden por toda Europa, afectando claramente a la manera en que los prestamistas deben operar en este mercado.

Consecuencias de una TAE inexacta

Cuando la TAE no refleja con exactitud todos los costes del crédito, puedes encontrarte en una posición desventajosa y potencialmente engañosa. El TJUE ha establecido que, si la TAE es inexacta, puede excluirse del contrato el cobro de intereses y gastos adicionales. Esto significa que podrías terminar pagando mucho menos de lo que inicialmente se te habría comunicado, fortaleciendo así tus derechos como consumidor.

Concretamente, el TJUE nos dice en esta nueva resolución que la TAE debe contener aquellos gastos de servicios accesorios que te conceden prioridad en el estudio de tu solicitud de crédito, en la puesta a tu disposición de la cantidad prestada, así como en los que te permiten aplazar la devolución de las mensualidades o reducir el importe de éstas, si los has contratado previamente.

¿Qué debes hacer si encuentras discrepancias en la TAE?

Si descubres que la TAE de tu contrato de crédito al consumo no es precisa, por ser inexacta o no contener los gastos de los servicios accesorios contratados, tienes derecho a reclamar. Los tribunales nacionales estarán obligados a verificar meticulosamente la TAE y asegurarse de que incluye todos los costes relevantes.

Si se detecta alguna falta de claridad o precisión, como consumidor, podrías beneficiarte de condiciones de crédito más favorables, a consecuencia del incumplimiento de la obligación de transparencia del prestamista.

Conclusión

La sentencia del TJUE impacta directamente en cómo debe interpretarse por los Tribunales nacionales los costes en los contratos de crédito al consumo, así como en el cálculo de la TAE, reforzando la protección del consumidor frente a prácticas no transparentes de las entidades de crédito al consumo.

La transparencia en la TAE es una herramienta esencial para tu seguridad financiera. Asegúrate de que entiendes cada elemento que conforma la TAE en tus préstamos de consumo. Recuerda, una TAE precisa y exacta es sinónimo de un compromiso financiero claro y justo.

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